编者按：随着电子商务产业的发展，每个电子商务企业都将建立自己的业务系统，其中支付是必不可少的环节。本文将描述如何为零售电子商务构建一个新的支付平台。支付平台的业务边界和各业务模块的交互逻辑
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#1、梳理业务边界
在规划平台之前，梳理支付的上下游业务关系。梳理流程主要通过业务场景进行。例如，以向用户下单的交易场景为例：
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图1-1用户订单流程
图1-1是一个简单的订单交易场景。提交订单后，我们跳转到付款出纳以选择付款方式。后续提交订单的动作属于支付平台的业务范围，因此上述提交订单的业务属于支付平台的上游。这样，我们就可以首先梳理支付平台的边界，确定支付平台上下游业务的构成
#2、支付平台框架规划
通过梳理业务边界，业务边界和平台框架规划如图2所示-1:
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电子商务支付平台主要由支付中心、账务中心、对账中心和清算中心组成。国内电商平台的账户系统只有持有支付许可证才能建立。例如，品多多、葵电商、字节弹跳等纷纷购买牌照，解决第二期合规清算问题，降低自身手续费
无支付牌照的电商企业可以依托第三方支付平台或银行内部账户建设相应的账户系统，并且只在电子商务支付平台上记录数据进行对账。所有资金应通过第三方支付平台或银行进行清算，以避免电子商务平台的非法清算业务。
#3、各业务模块介绍
**1、支付中心 **
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图3-1个支付中心
**(1）支付中心 **
它包括四个模块：渠道管理、订单管理、路由管理和警报通知。与支付中心相连的内部模块包括订单中心、账户中心、会员中心、sap、资金管理系统等 **(2）渠道管理 **
渠道管理将支付中心与外部系统连接起来，并管理连接到整个支付系统的支付渠道数量、认证渠道、渠道密钥和其他相关数据
**(3）订单管理 **
由于支付中心和订单中心是解耦的，因此支付中心的订单是单独记录的
**(4）路由管理 **
路由管理的目的是提高支付成功率，降低支付成本。主要用于电子商务平台的免费、快捷支付渠道。然而，随着用户自身数据保护意识的提高，很多用户不愿意在电商平台上绑定自己的卡
这使得电商平台需要访问微信和支付宝
要访问微信支付宝，平台下的商户需要从支付公司获取商户号，微信和支付宝（为了遵守规定，避免结算问题）。因此，电商平台的每个渠道都需要重复导入所有商户（微信也需要实名认证才能接收支付），因此切换成本巨大。因此，许多企业在快速支付盛行的情况下放弃了路由管理，直接与支付渠道合作进行深度绑定
**2、账户和；清算中心 **
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图3-2
** (1）清算中心用于根据订单属性对每笔交易的交易金额进行排序和结算。 **
例如，在订单中，用户同时将多个商家的商品添加到购物车中，并使用商家优惠券和平台优惠券进行支付。订单支付完成后，应明确计算用户实际支付金额、各商户结算金额、平台服务费金额、平台优惠活动贡献金额等
**(2）为什么子系统的交互过程是订单中心->清算中心->客户中心，非订单中心->支付中心->清算中心->会计中心等业务流程。 **
由于这种新的零售电子商务模式中存在线下商店，线下商店有大量现金支付。这些交易与支付金额没有交互作用，但需要明确计算线下部件的手续费和优惠金额。因此，订单将数据同步到清算中心进行清算计算，然后进行账户录入处理
**(3）客户中心 **
账户中心是全新零售电子商务系统的记账账簿，包含各种记账账簿，包括支付渠道账户、店铺账户、会员账户、营销账户和预付卡账户。每个账户的用途不同，但背后是对应的实际资金用途。通过各种业务核算账簿，管理层可以清楚地查看每个账户的流量，从而查看公司当前的业务状况。同时，有账簿，可以在一定程度上避免伪造数据的存在
由于店铺出纳部分使用现金，账户中会有单独的现金余额记录。自营商店的现金余额需要上缴，然后注销。特许经营人的现金只用于记账。每日切换后，生成一个日终余额快照，然后将现金余额重置为零
同时，特许经营商模式是通过销售款抵消货款。当总部代加盟商收款（网上出纳）不足以抵消货款时，此时账户余额将被透支。根据良好的信用条件，各加盟商将有一个透支限额，后续销售收款将优先抵消透支限额。每个特许经营人的透支限额都有一个时间限制。如果到期后仍未付款，将发出预警通知。
**3、对账中心 **
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图3-3
对账中心主要用于对内部和外部记账进行自动对账。对账流程首先需要分析对账方的账单并接收。对账的第一步是总账对账。首先，检查交易总数和交易总额是否正确
然后，检查详细信息。在详细检查时，应前后检查双方的声明，差异数据应流入错误池进行处理。将错误结果流入错误池进行错误处理。错误处理完成后，将相应的票据提供给各业务部门进行对账
#4、业务流程设计
**1、订单付款流程 **
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图4-1
订单的整体付款流程主要分为以下步骤：
**(1
）订单中心创建交易订单后，在交易环节请求支付中心，支付中心创建相应的支付订单 **。 支付中心统一调用支付渠道接口，最终将支付结果返回订单中心
**(2）订单中心将根据支付中心返回的支付结果进行下一步操作。 **
如果付款失败，订单整体失败。如果付款成功，将调用排序界面进行排序。排序步骤是异步的。它不会影响C端用户的前端体验。结算计算完成后，调用记账界面进行记账。此时，清算状态为“已清算待结算”。
**(3）由于它是一个新的零售电子商务系统，因此也有一个离线性能流程。 **
只有在订单完成后，才能将相应的交易金额结算给门店（特许经营商）。门店结算也通过结算周期是否已到来判断。不同地区的门店将有对应于不同结算周期的配置
一般结算周期包括t\d+T是工作日，D是自然日，例如T+1指下一个工作日的结算。以星期五为例。周五的交易在周一结算（周六和周日也在周一结算）。D+1指下一个自然日的结算，或以周五为例。周五的交易基金将于周六结算。具体结算周期根据公司政策制定
**(4）交易结算结束时，调用记账界面，将账户余额资金从待结算账户转入可结算账户。 **商店可以使用账户余额结算取款或付款
**2、自动对账流程 **
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图4-2
** (1）自动对账流程主要提取内部和外部交易订单，解析生成对账中心所需的数据，然后进行对账 **。
内部对账处理可以独立于上游对账文件，也可以自行处理。例如，内部数据核对可以每两小时完成一次。确保系统数据问题能够及时发现并修复。需要根据上游对账文件的生成时间获取外部对账
一些上游企业可能不具备在线生成票据的功能，需要半手动操作（或自动抓取票据）。前往对方系统下载对账文件并导入交易系统
**(2）自动错误处理过程使对账变得复杂。 **
错误类型应根据财务部门的要求进行分类。常见错误，如长期付款、短期付款、交易金额错误、服务费错误等，将比较不正确的订单流入错误池进行处理。其中一些可以根据财务配置的错误处理规则进行自动处理。
其中一些需要财政部的手动干预。具体的处理方法取决于财务部门的具体要求。对账过程中也可能存在大量数据错误。此时，需要重新提取数据进行对账，删除解析后的数据，并删除此对账中错误池的数据
#5、总结
是否需要搭建支付平台取决于公司规模。并非所有公司都需要建立这样的支付系统。大多数支付系统都嵌入在订单中心。有一个订单中心需要完成。只有当达到一定数量时，才能建立一套完整的支付、清算、结算和对账系统
上述流程设计仅列出了远期流程的一部分（不显示余额支付和结算流程），而不显示反向流程（退款）。对这一部分感兴趣的学生自己思考，并根据自己的业务情况进行整理
最后，感谢您阅读本文。我的知识也有盲点。如果有问题，请批评和纠正。欢迎大家一起讨论
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